厦门建行，有关厦门建设银行营业时间

建设银行每天8:30分开始营业 于17:30分歇业

厦门银行和泉州银行

存款利息金额的大小因存款种类和期限的长短而不同。存款的期限越长，存款人的利息收入越高；存款又分为定期与活期存款，活期存款最不稳定，所以存款人的利息收入也最低。现在国内大银行活期年利率最高的是厦门银行达到0.385%，定期存款年利率最高是泉州银行。

现在国内大银行活期年利率最高的是厦门银行达到0.385%；泉州银行三个月年利率1.65%；半年年利率1.95%；一年年利率2.25%；两年年利率3.15%；半年年利率1.95%；三年年利率4.125%；五年年利率4.5%；通知存款年利率一天1.04%；通知存款年利率七天1.755%。

不过，不同存款产品表现可能会有所差异。其中，定期存款利率调整幅度会相对较小，利率下行速度要缓于其他类存款。中短期利率下降幅度不会太大，但长期利率会有一定幅度下降，尤其是大中型银行。而小型银行揽储难度较大，在利率下调方面会滞后于大中型银行，且小型银行更依赖于长期存款，其长期存款利率要明显高于大中型银行。

还有一些地区性银行。这些银行都是以它们所在的城市命名的，如北京银行、重庆银行等。由于大银行当然是首选，这些地方银行的客户很少，所以他们提供更高的利率来吸引客户存款。

　应该说，在计划经济时代，中国银行业尤其是四大国有独资银行的定位，是非常清晰的。其清晰程度甚至可以用“画地为牢，互不相干”来形容。

　　在很大程度上，中国银行业的定位，跟随着金融改革尤其是央行职能的变化而变化。

　　影响中国金融业最深远的两次变革是：在1984年民前，中国人民银行既行使中国银行职能，又对企业和居民办理存、贷款业务。而国有银行只是央行的下设机构。1983年，国务院决定中国人民银行专门行使央行职能，同时又在1984年成立中国工商银行，办理有关商业银行业务。自此，国有银行才开始商业银行化。

　　目前的中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行，皆是脱胎于国家专业银行。而且，都是在1979年以后陆续恢复、分设的。

　　在计划经济时代，四家银行各有分工。中国工商银行主要承担城市工商信贷业务；中国农业银行以开办农村信贷业务为主；中国银行主要承担中长期投资信贷业务。这种清晰的市场分工，决定了四家银行各有清晰的市场定位。

　　由于四家银行在各自的分工领域都是“说一不二”，而且这种“霸主”地位完全来自于行政划分，从而不可避免地导致当时的银行服务态度差。银行业的资源配置效率低下，在很大程度上充当的是“国家财政的出纳员”的角色。由于银行贷款是稀缺资源，银行业的市场营销根本无从谈起。

　　随着金融改革有不断深化，国有银行之间的传统分工逐渐被打破。1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》进一步明确中国人民银行的主要职能是制定和实施货币政策，保持货币币值的稳定；对金融机构实行严格的监管，维护金融体系安全、有效地运行。

　　当时几乎是一致的意见，是“金融改革先行”。同时还提出了现在看来仍毫不过时的目标：“利率市场化、银行商业化”。

　　1993年底开始的金融改革，堪称中国银行业改革的新的里程碑，商业银行的营销竞争自此揭开序幕。据央行吴晓灵副行长说，那以后，红头文件里对四大国有银行的称谓，才开始改为“商业银行”。

　　1994年，政府就对国有银行的政策性业务和商业性业务进行了分离，原国家专业银行的政策性业务被划分出去，由几家政策性银行如国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行负责经营。国有专业银行专营商业性业务，成为国有独资商业银行，各行业务的交叉进一步扩大，传统分工更加淡化。

　　当专业银行的帽子摘除后，各家银行的市场定位逐渐趋同化，所谓“工行下乡、农行进城、中行上岸、建行破墙”，就是对这一现象的形象描述。但是，这种产品高度同质化趋势，使银行在争夺优质客户的时候，不可避免地要遭遇白热化甚至是恶性的竞争。

　　更重要的是，是国有银行必须迅速改变昔日办事效率低下，人员臃肿的行政机构形象。

　　正如原中国农业银行行长尚福林所言：“在计划经济体制下，国家银行的工作目标是‘守计划、把口子’，长期以来形成的规章制度、管理办法体现的是以计划指标为核心的行政管理原则，现代商业银行所必须的经营管理制度和业务规范仍然比较粗糙，因而国有商业银行在改革中要围绕经营、再造管理制度、业务制度和业务流程。”这要求国有银行加快商业化、市场化和现代化步伐。

　　从我国《商业银行法》正式实施的1995年7月1日算起，原四大专业银行向商业银行转轨已是8年多了。但8年抗战，并未让人们看到真正的商业银行在神州大地上跃起，更别说哪家国有银行打出明显的市场定位旗号。银行家们似乎更习惯“走一步看一步”的日子。

　　四大国有银行离现代商业银行还有较大距离，大致在三个方面上得到证实：

　　一是以利润最大化为经营目标，这一商业银行最本质的特征，尚未在国有银行的经营中得到无保留地执行。银行信贷仍不时要承担国家政策的配套执行任务，个别信贷甚至出现“财政化”和“社会保障化”的现象。

　　二是作为商业银行的基本准则的“四自”（自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束）和“三性”（盈利性、流动性和安全性），在实践中常常遭到外力干扰。尤其是“自主经营”这一条，经常受到包括国家政策、地方政府以及有关部门的无形干预，银行对此无法抗拒。

　　三是国有银行的一些重要指标未根本改善，有时甚至出现恶化的情况。像四大国有银行的不良资产总额，近年来仍呈大幅上升趋势。1999年，将1700亿美元的不良贷款剥离给四大资产管理公司之后，四大国有银行的不良贷款率“瘦身”至25%。但到2002年底，四大银行不良贷款的官方数字是25%(大约3740亿美元)，而评级机构标准普尔在最近的报告中称，实际比例可能高达50%(大约7490亿美元)。这是一个让人沮丧和震惊的数字，意味着四大资产公司4年的努力付之东流。

　　无论是以《商业银行法》来衡量，还是和国际先进银行来对比，四大国有银行都离商业银行差一大截，或许，用“有限商业化”来形容目前国有银行的处境，更为准确。但是，仅仅靠“有限的商业化”所激发出来的活力，并不能让国有银行在新的竞争形势面前支撑点。

　　为此，2003年7月，中国人民银行行长周小川在第12届国际银行业大会上发言时指出，近期的重点改革领域包括：银行业的系统性改革，包括处置不良资产，补充银行资本金，改进公司治理结构，推动银行的股份制改造和上市。

　　“中国金融业在深化改革和发展过程中，面临不少困难和新的挑战。金融业不良资产比例依然较高，金融企业特别是国有独资商业银行改革与经济发展的要求还不相适应。”周小川坦称，随着经济和金融全球化的发展，以及根据中国成为世贸组织成员所做出的承诺的要求，加快和深化金融体制改革是中国应对新的挑战的客观要求。

　　当然，支持银行改革的更深层次的动因，是政府职能角色的加速转变。随着银监会和国资委的成立，政府角色定位开始转变，小政府大市场格局逐渐形成，政企分开渐成主流。企业外部经营环境的好转，为金融改革提供了较好的微观环境。同时，银行股份制改革的加速和治理结构的完善，都成为推动国有银行真正商业化的动力。

　　对国有银行来说，现在最重要的是向花旗银行等跨国银行取经，迈开市场化的大步子，而重新定位，便是要找到前进的方向。

　　目前，农业银行正依靠网点优势着眼于基层的经济活动。中国银行利用自己国际业务的优势开始更多地进入高端业务。建设银行瞄准的方向是投资和大型项目设备贷款，现在重点是重新梳理原有的风险管理机制。工商银行则在制度创新上，明确表述了具体目标，并在网络银行、零售业务和争夺高端客户上加速了创新步伐。重新定位，使各家银行在人才储备、机构设置发生着不同的变化，也对中国银行业的竞争态势更加白热化。

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网上银行（简称网银）的办理与使用（以建设银行网银为例），这是我的经验之谈，希望能帮到有需要的网友。 / 网银有几种：信用卡（贷记卡）网银、借记卡（储蓄卡）网银、存折网银，而借记卡与存折网银又分为两种：u盾网银与口令卡网银。信用卡网银直接在网上注册就能使用，不用到银行办理开通手续，没有u盾或口令卡，不用安装证书与管理（驱动）程序。 / 另外还有一种，很多人认为是网银，其实并不是网银，是一种有网上支付功能的银行卡，例如能在淘宝购物的“支付宝卡通”，就属于此类银行卡，它的办理手续与网银不同。 / 网银交易限额的说明： 动态口令卡用户：单笔支付限额3000元，日累计支付限额3000元 u盾用户：单笔支付限额200000元，日累计支付限额500000元 / 下面介绍借记卡与存折网银的办理与使用方法： / 一、网银的办理方法。 / 带上有效身份证（要亲自办理，银行不允许代办），到银行办理开通手续（签约），如果已经有银行卡或存折，可以用现成的卡或存折开通网银，没有就要新开户办理。如果自己在同一银行有多个卡或存折，可以把其它卡或存折的账号追加为网银账号，不同银行的账号不能追加为同一网银账号。 / 动态口令卡网银 / 这种网银没有u盾，在柜台签约注册时，银行会给一张口令卡，口令卡上有30个电子口令，交易时每次使用一个，可以使用28次（最后一个口令是用来连接下一张口令卡的第一个口令，不能用来交易）。用完一张口令卡要到银行购买新的口令卡，每张收费3元。在银行注册后还要在网上激活才能使用，激活时要安装数字证书，不用安装驱动。 / 说明： 1、拥有中国建设银行帐户的客户，携带本人有效身份证件和卡折原件到中国建设银行任一网点柜台购买动态口令卡。 2、登录网上银行，进入“安全中心” 菜单，选择 “动态口令”，系统会显示动态口令卡登记页面。请输入两次动态口令卡号、卡的第一道动态口令密码及您的交易密码，点击 “确认”，即登记成功。 3、以后每次登录网银交易时依次使用卡上的密码。 / u盾网银 / 在银行办理开通网银后，银行会给一个u盾（建设银行叫网银盾）与《网上银行使用手册》（有的还有一个光碟）。光碟是用来安装驱动程序的，放到光驱双击打开就可以安装了。在使用前，建议详细阅读《网上银行使用手册》，将指导你如何激活网银，下载安装证书。 / 二、网银的使用方法。 / 在柜台办理好手续后，还要在网上激活才能使用网银。这是建设银行网上银行的登录网址： https://ibsbjstar.ccb.com.cn/app/v5/cn/sty1/login.jsp ，上面有“如果您是在银行柜台开通网上银行后首次登录，请点击这里进入》》”，点击进入后就可以激活网上银行了，激活时要设置登陆密码、交易密码、电子口令。 / 建行网银还提供了仿真的“网上银行功能演示”（地址： https://ibsbjstar.ccb.com.cn/v5/demo/webpage_demo/pre_demo.htm），只要进入网上银行功能演示，就可以实习网上银行的使用。 / 另外建设银行还提供了网上银行的注册动态演示与支付演示： 建设银行网上银行注册演示： http://www.gnete.com/bin/scripts/paygate/helpmsg/01050000_reg.htm 建设银行网上银行支付演示： http://www.gnete.com/bin/scripts/paygate/helpmsg/01050000_pay.htm / （1）昵称。给自己的网银取一个有个性的昵称，在以后登陆网银时就不用输入连串数字的银行账号，输入昵称就可以登陆了。 （2）登陆密码。此密码在网银登陆时使用，登陆后可以查询账户余额，交易明细。 （3）交易密码。网银在转账、支付时需要输入交易密码。 （4）电子口令。输入交易密码后，还要输入电子口令，交易才能成功。 （5）注册证书。注册证书有自动注册与手动注册，电脑系统不能自动注册的就要手动注册。 / 以上操作完成后，就可以登陆 https://ibsbjstar.ccb.com.cn/app/v5/cn/sty1/login.jsp使用网银了。使用中除上述昵称与密码需要输入外，网页中还有两个附加码分别在登陆与交易时输入，这是为了防止恶意程序破解网银密码。交易时u盾用户一定要插入u盾，否则无法交易。在登陆与交易要输入密码时，建议使用网页提供的软键盘输入，这样就算有木马能复制密码也不用怕，因为软键盘上的数字每次的布局都不同，复制了也没用。

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登录下面网址： https://ibsbjstar.ccb.com.cn/app/v5/cn/sty1/login.jsp

最后还有一步是设置口令，完成这些步骤后就可以使用网上银行了。

如果客户号不是身份证号码（如果你不是用身份证办理的，就不是身份证号码，会是其它的证件号码。），请查看在银行办理网上银行后发到手机的短信息，上面有客户号。

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你要到网上激活，激活后1年不用也没问题，但如果你在7天内不激活就会过期，要到银行重新开通才能使用。

从2017年开始服务机器人就一直在切入细分场景，人流量密集、数据量多的银行业就成为了服务机器人落地的重要场景之一。此前，在微博、抖音等社交平台上，交通银行的“娇娇”、建设银行的“小龙人”机器人就曾博得不少流量。如今，农业银行、北京银行、齐鲁银行等越来越多的银行开始了服务机器人的局部试点。

在众多布局服务机器人的银行中，作为四大银行之一的建设银行做法最积极，从2017年中旬开始，在建设银行总行的授意下，建行广州开发中心召集全国30多家大型服务机器人企业，进行落地银行业的测试工作，开启了一场服务机器人落地银行业的持久战。智东西从产业链处获悉，目前仍跟随着建行这一“大动作”的商业服务机器人玩家在经历了类似PK淘汰赛之后，只剩下4-5家机器人企业仍在活跃参与这一项目。

建设银行此举在商用服务机器人圈和银行圈始终是“犹抱琵琶半遮面”，其对行业的推动作用，则更是仁者见仁智者见智。近日，智东西与业内人士进行了深入的交流，深挖建设银行此次的扰动整个商业服务机器人圈的内幕，并分别从机器人企业、银行以及普通群众等多角度审视这一事件对产业的影响价值。

召集30多家机器人企业搞落地测试

从2015年，服务机器人企业爆发出现开始，银行业就在不断尝试将服务机器人用于营业厅和线下网点，而建行作为四大行之一，在科技化、尝试新技术方面，一直走在了银行队伍的前面。

今年4月9日，建设银行在上海九江路开放了国内首家“无人银行”，其中包括可进行人脸识别的闸门以及实时监控的摄像头，还有两台进行引导服务的机器人：一台在门口处，以女性形象呈现，承担着传统的“大堂经理”的角色，而另一台则在服务区，正是2016年就爆红网络的建行“小龙人”。

2017年5月份，在建设银行总行的授意下，建行广州开发中心邀请了来自北京、上海、深圳、杭州、宁波等地区，30多家服务机器人企业进行落地测试，基本覆盖了全部国内大型商业服务机器人企业。新松、优必选、康力优蓝、科沃斯、GQY、棠宝、方立、木爷、艾米、神州云海、云迹、三宝、锐曼、勇艺达等企业都位参与进来，此外一家pepper的国内代理商业加入其中。

“建行要求大家把机器人都拉到建行广州开发中心，就在他们一楼搭建了测试场地，他们会提供测试用的假的数据库，并且和科大讯飞定制开发了一套语音系统，要求企业统一使用。根据建行不定期提出的需求，进行调整和测试，能力或者资金不行的企业会被逐渐淘汰。”一位参与建行测试项目的人员对智东西说到。

据一位参与该测试项目的机器人企业人员透露，“建行提到的需求，包括信息传递、基础Q&A、移动能力等基础能力以及业务能力和安全性等针对银行业的必备能力。”

这一项目，已经整整持续了一年之久，目前这场“持久战”所剩下的企业也越来越少，毕竟，对于服务机器人企业来说，市场应用尚未成熟，虽说参与此项目的硬件成本量较少，但人力投入却是一个非常大的方面。“企业派去的调试团队至少要有3-4个人，软件、硬件、产品也可能是市场或者其他方面，企业都需要派人力过去，一年算下来的成本几十万到一百万不等，有的可能会更多。”一位曾参与此项目的业务人士如是说道。

在30进5的过程中，由于测试的资金投入由机器人企业自行提供，不少企业在这种长期的马拉松式的PK下，要么资金方面坚持不住，要么技术方面难以满足要求，而主动或被动地提前离开。据智东西获悉，目前，棠宝、方立、GQY、云海智能、艾米等仍在积极进行这一项目的测试开发，而建行似乎也在对选择哪家企业进行最终的合作持观望态度。

建行作为需求方，掌握着主动权，提供测试场地、测试数据和测试人员支持，在投入成本上，也是下了非常大的力气，据产业人士预估，单是完整的业务数据采集和业务流程开发，建行的投入将达上亿级别，总共算起来的话，成本可能达到十几亿。

在经历了一年的“集中训练”后，这一项目也进行到了成与败的关键阶段。“目前，这一项目已进行到最后的调试阶段，年底很可能会开始落地应用，很可能在今年年底就快速铺开，市场很可能会爆发。”一位参与该项目的业内人士告诉智东西。

但也有不少机器人企业并不看好这一做法，擎朗智能CEO李通认为，服务机器人还是要做工具性的产品才更有价值，在他看来商业服务机器人落地到银行业不可能在两年内爆发，“对客户创造价值，索取少的产品，最终才能普及”。

服务机器人能代替银行人类员工吗？

银行业做为一个人流量巨大的线下场景，近年来面临着人员难招的问题，线下店服务压力越来愈大。中信银行五道口支行的大堂经理告诉智东西：“每天从早上9点到下午5点，接待的人流量接近200人，其中中午时段是最忙的时候。”

“如果一台机器人可以协助做一些迎接或办理业务的引流工作，确实可以减轻不少压力，只要现在的机器人能满足客户的需求、体验好，我们也很愿意尝试让机器人协助工作”，光大银行清华支行的大堂经理说到。当被问到，是否担心机器人替代他们工作时，中信银行五道口支行的大堂经理说到：“每位需要服务的用户的需求都是五花八门的，对语言的理解力考验非常大，有时还需要察言观色，机器人是做不到的。”

但也有银行的从业人员不看好服务机器人落地在银行业，招商银行清华支行的大堂经理表示，现在来银行办理业务的中老年人居多，现在银行上的自主机器设备他们在使用时会遇到不少障碍，目前的机器人再智能，也无法像人与人交流那样高效。“很多老年人可能表达的不是很清楚，但人可以猜测他的意图，现在的机器人还是难以做到的”。

智东西路边随机采访了几位普通用户，我们发现年轻用户并不排斥机器人提供银行服务，20岁出头的A女士表示：“我很愿意尝试机器人提供银行服务”。40岁左右的B男士说：“如果让我在机器人和人类服务中选择，我会选择更高效的那个，毕竟时间对人来说更宝贵”。

银行业的集体探索

除了建设银行此次堪称大手笔的动作之外，交通银行、邮政银行、招商银行、农业银行、北京银行等也在进行小规模的试点工作。

交通银行此前就曾引进科沃斯的“旺宝”机器人，并定名为“娇娇”，建设银行无人银行中的“小龙人”也是“旺宝”的定制版。邮政银行总行与北京进化者公司也也进行合作，引进小胖机器人。建设银行上海的无人银行中的智能机器人小姐姐则是来自上海棠宝机器人的产品。

按理说，银行业与其他行业相比，具有资本优势，手里有钱还怕招不到人吗？为什么银行业在推动服务机器人落地上，会下如此大力气？

首先是需求问题，银行的线下网点较多，而从业人员入职具有一定的门槛，受近年来的经济形势影响，银行业招人愈加困难，急需寻求替代人力的办法。顺势而生的服务机器人成为了银行业押注的一个重要领域。

其次，目前服务机器人在语义理解、业务能力方面仍不尽如人意，但银行有足够的资金支撑在服务机器人上倒入业务流程，而对于使用服务机器人的高成本来说，银行业完全有能力承担，只要服务机器人能满足客户需求和体验。

结语：撇开噱头 注重实际价值

从服务机器人行业的角度看，建行的做法的确在机器人与银行业的结合上推动了一大步，不仅给机器人企业指明了落地到银行业所需的能力，还提供了可靠的模拟数据库。但从前期参与成本由各玩家和建行一起承担的，可以看出建行业此举也只是在大胆进行尝试，技术上到底能不能满足银行业需求，建行心里也并不明朗。

而从机器人企业角度来看，在经历了2015年的爆发式涌现，到2016、2017两年的艰难探索，自然想找到一个明确的市场方向，因此也就不遗余力地与建行一拍即合，甘心投入到这场前路探索中来。

不过，就智东西采访的情况来看，对于银行使用服务机器人这件事，机器人企业、银行到普通年轻用户还都相对乐观。银行从业者也想借助机器人对用户分流服务，但在他们看来，机器人的使用仍具有门槛，服务机器人是不能取代人类员工的，银行作为服务业，更需要“人与人”的亲切互动。而年轻的普通用户则并不关注到底是人还是机器人为其服务，他们更追求提升办业务的效率。

就目前技术的发展而言，服务机器人要想落地到银行业还需在语义理解、业务效率等方面进行提升。显然对于智能化方面，普通用户并未有过高期待，人们还是更加关注其作为“机器”的性质。因此，服务机器人想要落地，更应注重实用价值，弱化噱头性的看点。